Quelle est la meilleure assurance annulation de voyage ?
Entre l’achat des billets ou l’organisation de ses congés, voyager peut être un projet anticipé de plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Malheureusement, cela implique une prise de risque quant aux événements à venir pouvant compromettre vos projets. Après la déception, la perte financière peut être un second coup dur. D’où l’intérêt de penser à l’assurance annulation de voyage. Que couvre une garantie annulation de voyage ? Quel est son coût ? Quelle indemnisation prévoit-elle ?
Qu’est-ce que l’assurance annulation voyage ?
L’assurance annulation voyage est une option proposée presque toujours par l’agence de voyage, mais elle peut aussi être incluse dans le prix de votre voyage ou encore vous pouvez la souscrire auprès d’un assureur indépendant.
Le principe est simple : l’assuré peut annuler son voyage si le motif d’annulation est prévu au contrat, à savoir des raisons imprévisibles et indépendantes de sa volonté. Dans ce cas, l’assureur garantit le remboursement du voyage (billet et/ou séjour), avec une dégressivité en fonction de la date d’annulation, et à l’exclusion de la franchise prévue au contrat. En contrepartie l’assuré doit verser une cotisation.
Avant de souscrire une assurance annulation voyage, il y a quelques points à vérifier afin de savoir quelle sera votre couverture :
- les plafonds de garantie ;
- les exclusions (font notamment partie des exclusions les maladies survenues avant la date de signature du contrat d’assurance) ;
- le montant des franchises éventuellement appliquées ;
- les conditions de prise en charge, de remboursement (notamment en cas de maladie, certains assureurs sont très précis sur les conditions de garanties : hospitalisation, impossibilité de quitter le domicile, prescription d’un traitement médicamenteux, passage d’examens médicaux, etc.)
Bien que facultative, il peut être très intéressant de souscrire une assurance annulation lorsque vous avez réservé votre voyage une longue période avant votre départ, mais également selon le montant de votre voyage.
Quel est le prix d’une assurance annulation de voyage ?
Qu’il s’agisse d’une police à part entière ou d’une garantie incluse dans un contrat d’assurance voyage international, l’assurance annulation vous coûtera, selon les contrats, entre 3 et 6 % du coût du voyage assuré. La plupart des assureurs posent un prix minimum par personne, en général une vingtaine d’euros.
Le plafond d’indemnisation oscille entre 5 000 et 8 000 € par assuré, ou environ 40 000 € par événement. Bien entendu, cela varie selon les polices d’assurance.
Au-delà du prix, les assureurs posent, de manière générale, des conditions pour souscrire une garantie annulation :
- le séjour, le vol, la croisière doivent avoir été réservés auprès d’un professionnel du tourisme : compagnie aérienne, hôtel, agence de voyage ;
- l’assuré doit avoir moins de 75 ans ;
- il faut résider au sein de l’Union Européenne au moment de la souscription ;
- ne pas avoir été hospitalisé dans les semaines précédant la réservation ;
- ne pas présenter une grossesse à risques avérés.
Bon à savoir
Certains assureurs refusent de garantir les voyages à l’étranger des personnes de plus de 75 ans. D’autres appliquent une surprime, les risques de santé augmentant malheureusement avec l’âge.
Quelles sont les conditions d’assurance annulation voyage avec la carte bleue ?
Les conventions de cartes bancaires haut de gamme type VISA Premier, Mastercard Gold ou American Express Gold prévoient une assurance annulation voyage. Si vous êtes détenteur d’une telle carte, vous pourriez être tenté de ne pas souscrire une assurance annulation en complément. Ce serait une erreur. En effet, ces cartes prévoient des causes d’annulation très limitées, ainsi que des plafonds d’indemnisation nettement plus bas que ceux posés par une assurance annulation dédiée. Le plafond d’indemnisation d’une carte visa premier ou gold Mastercard est fixé à 5000€ environ, ce qui peut vite se révéler insuffisant.
En général, les causes prévues par les conventions de carte bancaire sont :
- le décès d’un proche ;
- une maladie grave ou licenciement économique ;
- des dommages sérieux survenus à votre domicile.
Ainsi, de nombreux cas d’annulation inclus dans les polices d’assurance ne sont pas compris par ces conventions de cartes bancaires, notamment les épidémies/pandémies.
Quels sont les motifs d’annulation voyage acceptés par les assurances ?
L’assurance annulation est souvent une garantie incluse dans une police d’assurance voyage. Elle peut aussi faire l’objet d’un contrat à part entière. Deux types de polices d’assurance existent :
- l’assurance annulation « classique » avec un nombre limité de clauses d’annulation acceptées ;
- l’assurance annulation « toutes causes justifiées », qui accepte un spectre plus large de cas d’annulation.
Une assurance annulation vous sera systématiquement proposée par l’organisme vous ayant vendu le voyage international : il s’agira alors d’un contrat groupe. Vous pouvez également y souscrire en vous rendant dans une agence physique.
Sont en général acceptés les motifs d’annulation suivants :
- accident, maladie, décès de l’assuré ou d’un membre de sa famille ;
- complication de grossesse non connue au moment de la réservation ;
- licenciement économique de l’assuré ou de son conjoint ;
- refus de visa touristique ;
- modification ou suppression de congés par l’employeur ;
- vol de papiers d’identité 48h avant le départ ;
- dommages importants survenus au domicile de l’assuré ;
- attentat ou catastrophe naturelle dans le pays de destination.
Dans tous les cas, la cause de l’annulation doit vous être extérieure : elle devra résulter d’un événement soudain, imprévisible, indépendant de votre volonté et justifié. Sont indemnisables : les séjours complets, les vols secs, les locations saisonnières ainsi que les activités et excursions réservées et payées.
Ne seront pas des motifs d’annulation valables, quel que soit le contrat :
- les cas de grève des transports ;
- les cas de vol supprimés ;
- les cas de surbooking…
Tout simplement, n’oubliez pas de bien regarder les exclusions prévues par la police à laquelle vous comptez souscrire.
Bon à savoir
Annuler un voyage sans assurance : est-ce possible, peut-on se faire rembourser ?
Si le voyageur est à l’initiative de l’annulation, et qu’il n’a pas souscrit d’assurance annulation, alors il n’y aura pas de remboursement. Cependant vous pouvez tout de même vous faire rembourser de certaines taxes aériennes (taxes d’aéroport et redevance passager). Il vous est également possible d’éviter les frais d’annulation imposés par le voyagiste ou la compagnie aérienne si vous annulez suffisamment à l’avance.
Le seul recours que vous puissiez avoir est l’assurance annulation voyage de votre carte bleue, mais uniquement avec les cartes visa premier et gold Mastercard. N’hésitez pas à appeler le numéro de téléphone sur votre carte bancaire afin de connaitre les conditions de garanties de l’assurance annulation.
En revanche, si l’annulation est à l’initiative du voyagiste ou de la compagnie aérienne, même si vous n’avez pas d’assurance annulation voyage, vous pourrez bénéficier d’un remboursement intégral de votre séjour. Si l’organisateur décide d’annuler le voyage, notamment pour raison climatique, politique ou sanitaire, il doit vous rembourser les sommes payées. Si c’est la compagnie aérienne qui annule le vol, elle doit quant à elle soit vous proposer une autre date, soit vous rembourser.
Enfin, vous pouvez annuler votre séjour pour « circonstances exceptionnelles et inévitables » (tempête, ouragan, attentats), et ce sans assurance annulation. Vous serez alors remboursé intégralement. Ces circonstances ne tiennent pas compte des raisons personnelles, mais consultez tout de même votre contrat afin de connaître toutes les garanties. Sait-on jamais !
Bon à savoir
Si vous ne parvenez pas à vous faire rembourser votre séjour et que vous estimez être dans votre droit, vous pouvez vous faire accompagner par divers organismes : le médiateur du tourisme et du voyage (MTV), la Direction Générale de l’Aviation Civile (DGAC) ou encore des associations de consommateurs.
Annuler son voyage au dernier moment : que prend en charge l’assurance ?
Une annulation de votre voyage, vol ou location, ne doit pas résulter de votre propre fait. Elle doit être le fruit d’un événement soudain, imprévisible et indépendant de votre volonté. En outre, il vous appartiendra de justifier cette cause inattendue.
Si vous n’avez pas souscrit d’assurance annulation ou une telle garantie, le prestataire retiendra des frais d’annulation, peu importe la cause de l’annulation. Il sera en effet difficile pour lui de revendre la prestation que vous aviez réservée. Ces frais d’annulation prennent la forme d’un pourcentage de la somme payée, allant jusqu’à 100 % du montant si vous êtes contraint d’annuler le jour du départ.
Si vous avez souscrit une assurance annulation, ces frais vous seront remboursés, minorés le cas échéant par une éventuelle franchise.
Afin de demander le remboursement, suivez la procédure posée par l’assureur afin de déclarer votre sinistre. En général, vous pouvez le faire via son site internet ou par téléphone. Vous devrez joindre (par mail ou courrier postal) tous les justificatifs en votre possession : billet, facture d’achat, ordonnance médicale, etc.
Bon à savoir
Si vous annulez un vol, la taxe d’aéroport ne vous sera pas remboursée. Ce sera nécessairement à la compagnie aérienne de la prendre en charge.
Peut-on prendre une assurance annulation après avoir réservé le voyage ?
Vous pouvez souscrire une assurance annulation voyage à tout moment, parfois même jusqu’à la veille de votre départ.
Si vous décidez de souscrire cette assurance après votre réservation pensez à deux choses :
- regardez la période de carence, notamment pour les frais médicaux. Si vous avez par exemple un délai de carence de 15 jours après la souscription du contrat mais que vous partez le lendemain de la souscription et que 3 jours après vous avez un problème de santé vous ne serez pas pris en charge, malgré votre assurance ;
- choisissez un contrat à effet immédiat afin de recevoir directement votre attestation d’assurance après souscription.
Bon à savoir
Les assureurs exigent souvent une souscription au plus tard dans les 48h suivant la réservation. Et dans la plupart des cas vous ne pourrez plus y souscrire 4 jours avant la date de départ.
Quels sont les frais d’annulation de l’assurance de voyage ?
Chaque assureur est libre de définir le contenu des polices qu’il propose. Qu’il s’agisse des plafonds d’indemnisation, des cas d’annulation « acceptés », mais aussi de l’existence ou non d’une franchise. La franchise est un montant forfaitaire ou proportionnel qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre.
Certains contrats prévoient donc une franchise, d’autres non. Le montant peut varier, selon les assureurs, du simple ou double, voire au triple. Comme dans toute assurance, la franchise viendra en déduction de l’indemnisation dont vous pourriez bénéficier.
Exemple : vous avez réservé une croisière coûtant 3 000 €. Vous annulez la veille du départ. L’organisme applique dans ce cas des frais d’annulation de 90 % du montant engagé, soit 2 700 €. Si le plafond de prise en charge de l’assureur n’est pas atteint, vous êtes en droit d’en demander le remboursement intégral. Si une franchise est prévue, par exemple de 400 €, vous ne serez remboursé que de 2 300 €, sur les 3 000 € dépensés au départ. À défaut d’assurance annulation, vous auriez perdu ces 3 000 €.
Une assurance annulation vous sera toujours proposée par l’organisme vous ayant vendu le voyage international. Vous pouvez également souscrire une assurance annulation voyage extérieure en utilisant un comparateur d’assurance voyage. Vous aurez alors accès à une sélection des meilleurs devis actuellement sur le marché et ce, au meilleur prix.
Les assureurs exigent une souscription au plus tard dans les 48 heures suivant la réservation du voyage. Vous ne pourrez plus y souscrire 4 jours avant la date de départ.
Les motifs suivants sont en général acceptés : accident, maladie ou décès dé l’assuré ou d’un proche ; complication de grossesse non connue au moment de la réservation ; licenciement économique de l’assuré ou de son conjoint ; refus du visa touristique ; modification voire suppression des congés par l’employeur ; vol des papiers d’identité 48h avant le départ ; dommages importants survenus au domicile de l’assuré ; attentat / catastrophe naturelle dans le pays de destination.
En outre, la cause d’annulation devra résulter d’un événement soudain, imprévisible, indépendant de votre volonté et justifié.
Si vous êtes à l’origine de l’annulation, vous ne pouvez normalement pas obtenir de remboursement. Toutefois, en cette période de crise sanitaire, certains acteurs proposent une indemnisation à 100 % en cas d’annulation. C’est par exemple le cas de Booking.com. Cependant, tous ne proposent pas cette option, il est donc préférable de choisir la sécurité avec une assurance annulation de voyage.
Dans les faits vous pouvez annuler votre voyage si vous le souhaitez, quelle que soit votre raison. Cependant, si vous souhaitez l’annuler sans avoir souscris une assurance annulation alors vous ne serez pas remboursé, sauf si cela est prévu dans les conditions générales de votre contrat. Et si vous avez souscrit une assurance annulation voyage, il faut que le motif soit inscrit dans les conditions de garanties afin de pouvoir être pris en charge.
